¿Qué es la hipoteca multidivisa?
El Tribunal Supremo ha definido la llamada hipoteca multidivisa como “un préstamo con garantía hipotecaria, a interés variable, en el que la moneda en la que se referencia la entrega del capital y las cuotas periódicas de amortización es una divisa, entre varias posibles, a elección del prestatario, y en el que el índice de referencia sobre el que se aplica el diferencial para determinar el tipo de interés aplicable en cada periodo suele ser distinto del Euribor, en concreto suele ser el Libor (London Interbank OfferdRate, esto es, tasa de interés interbancaria del mercado de Londres)…”
Su atractivo reside en que utiliza como referencia una divisa de un país en el que los tipos de interés son más bajos que los de los países que tienen como moneda el euro, unido a la posibilidad de cambiar de moneda si la tomada como referencia altera su relación con el euro en perjuicio del prestatario. Las divisas en las que con más frecuencia se han concertado estos instrumentos financieros son el yen japonés y el franco suizo. Como se ha dicho, con frecuencia se preveía la posibilidad de cambiar de una a otra divisa, e incluso al euro, como ocurría en el préstamo objeto de este recurso.
¿Qué riesgos tiene?
Este instrumento financiero tiene varios riesgos:
- Riesgo de variación del tipo de interés.
- Riesgo de fluctuación de la moneda que incide en dos aspectos:
- El importe en euros de la cuota de amortización periódica, comprensiva de capital e intereses, puede variar al alza si la divisa elegida se aprecia frente al euro.
- El tipo de cambio de la divisa elegida se aplica, además, para fijar el importe en euros del capital pendiente de amortización, de modo que la fluctuación de la divisa supone un recálculo constante del capital prestado, puede ocurrir que pasados varios años, si la divisa se ha apreciado frente al euro, el prestatario no solo tenga que pagar cuotas de mayor importe en euros sino que además adeude al prestamista un capital en euros mayor que el que le fue entregado al concertar el préstamo.
¿Por qué es una cláusula abusiva?
Por todo lo anterior, en los últimos años, mientras que el valor de los inmuebles adquiridos en España se depreció debido a la crisis económica, las divisas más utilizadas en estas «hipotecas multidivisa» se han apreciado, por lo que los prestamistas deben abonar cuotas más elevadas y en muchos casos deben ahora una cantidad en euros mayor que cuando suscribieron el préstamo hipotecario.
Las entidades financieras están sujetas a obligaciones de transparencia bancaria y la operación está sujeta a la normativa de protección de consumidores y usuarios. Por ello, tienen que cumplir los deberes de información clara, correcta, precisa, suficiente y entregada a tiempo para evitar su incorrecta interpretación y haciendo hincapié en los riesgos, de forma que el cliente conozca con precisión los efectos de la operación que contrata, lo que no sucede con este tipo de hipotecas siendo abusivas una gran mayoría de las mismas.
¿Qué debe hacer una persona que tenga una hipoteca con las cláusulas comentadas?
Puede reclamar por su cuenta a la entidad financiera o ponerse en manos de profesionales para que inicien una reclamación amistosa y, en su caso, judicial. En Cosmos Abogados tenemos un alto porcentaje de éxito en estas reclamaciones y si nos da traslado de su caso se lo analizamos de forma gratuita y le indicamos si su reclamación puede prosperar.